Saber cuánto vas a ganar antes de abrir un CDT es fundamental para comparar opciones y tomar una buena decisión. Aunque una calculadora lo hace en segundos, entender la lógica detrás del cálculo te da mayor control sobre tu inversión.
Conceptos que debes conocer
- Capital: el monto que inviertes.
- Plazo: el número de días que dura el CDT.
- Tasa E.A. (Efectiva Anual): el rendimiento anual real de la inversión.
- Retención en la fuente: impuesto que se descuenta de los intereses (no del capital).
Paso 1: convierte la tasa E.A. al plazo de tu CDT
La tasa E.A. está expresada de forma anual. Si tu CDT dura menos (o más) de un año, debes ajustarla al plazo real usando la fórmula de interés efectivo:
Rendimiento del período = Capital × [ (1 + E.A.) ^ (días / 365) − 1 ]
Paso 2: calcula los intereses brutos
Por ejemplo, para un CDT de $10.000.000 a 360 días con una tasa del 11% E.A.:
- Factor de tiempo: 360 / 365 ≈ 0,9863
- Rendimiento ≈ $10.000.000 × [ (1,11) ^ 0,9863 − 1 ] ≈ $1.083.000 en intereses brutos aproximados.
Paso 3: descuenta la retención en la fuente
Sobre los intereses se aplica la retención en la fuente vigente. Ese valor se descuenta únicamente de los rendimientos; tu capital siempre regresa completo. El resultado es tu rendimiento neto.
Paso 4: suma capital + intereses netos
Al vencimiento recibes tu capital inicial más los intereses netos. Ese es el total que tendrás disponible.
La forma más rápida: usa una calculadora
Hacer estos cálculos a mano es útil para entender el proceso, pero para comparar varias opciones lo mejor es automatizarlo. Con la calculadora de CDT de Valiü ingresas monto, plazo y tasa, y obtienes el rendimiento neto al instante. Y con el simulador comparas las tasas reales de todos los bancos.
Consejo final
Cuando compares CDT, fíjate siempre en la rentabilidad neta (después de impuestos) y no solo en la tasa nominal. Dos CDT con la misma tasa E.A. pueden rendir distinto según el plazo exacto.
Preguntas frecuentes
¿La retención en la fuente se cobra sobre el capital?
No. La retención se aplica únicamente sobre los intereses generados; tu capital regresa íntegro.
¿Qué es mejor, tasa E.A. o N.M.V.?
La tasa E.A. (Efectiva Anual) refleja el rendimiento real. La N.M.V. (Nominal Mes Vencido) es una forma de expresarla; para comparar, conviértelas siempre a E.A.